借款人最多可使用的公积金贷款额度取决于自己的还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个因素。这四个因素会相互制约，最终决定你的住房公积金贷款最高额度。
- 按还贷能力计算可贷额度：
计算公式为：
(\text{可贷额度} = \left( \text{借款人月工资总额} + \text{借款人所在单位住房公积金月缴存额} \right) \times \text{还贷能力系数} - \text{借款人现有贷款月应还款总额} \right) \times \text{贷款期限（月)})
其中，还贷能力系数为40%。
- 按房屋价格计算可贷额度：
计算公式为：
(\text{贷款额度} = \text{房屋价格} \times \text{贷款成数})
贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定。
- 按账户余额计算可贷额度：
职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额的10倍。
- 当地住房公积政策规定的最高限额：
各地住房公积金管理部门规定了住房公积金贷款最高限额。例如，武汉市首套房最高可贷70万元，二套房可贷50万元。
现举例说明一下：
王某在武汉购买首套房，房价200万元，月工资总额8000元，公积金月缴存额2500元，累计缴存余额6万元，并且没有其他贷款项目，拟使用住房公积金贷款20年。
- 按还贷能力计算，王某可贷住房公积金理论额度为((8000+2500) \times 40\% \times 240 = 100.8\text{万元})。
- 按房屋价格计算，王某可贷住房公积金理论额度为(200\text{万} \times 70\% = 140\text{万元})（武汉首套房首付不低于三成）。
- 按账户余额计算，王某可贷住房公积金理论额度为(6\text{万} \times 10 = 60\text{万元})。
- 按武汉住房公积金政策规定，王某最高可贷住房公积金理论额度为70万元。
以上四个计算结果对比后取最小值，王某可以使用住房公积金的贷款额度为60万元。
